锦程消金发30亿ABS,被赞扬暴力催收,利率超红线

近日,四川锦程消费金融提交“锦融”系列个人消费贷款ABS注册申请,注册发行规模30亿元,有效期2年,预计分3-5期在全国银行间市场发行。

今年2月,锦程消费金融曾发行过45307.11万元的“锦融2019年第一期个人消费贷款资产支持证券”,据发行文件显示,其入池资产的单笔平均贷款金额达到7.71万元,平均未偿还金额5.9万元,平均借款期限45.94个月,剩余期限37.71个月,平均年化贷款利率为15.8%,截至去年9月末的不良率为0.99%;目前该产品处于存续期中。

锦程消费金融是全国首批试点消费金融公司之一,于2010年2月由成都银行与马来西亚丰隆银行共同出资设立,初始注册资本3.2亿元,其中:成都银行出资比例51%、丰隆银行出资比例49%。

2018年底,锦程消费金融获批增资引入新股东,目前注册资本为4.2亿元,其中:成都银行占比38.86%、丰隆银行占比12.00%,、周大福出资占比25.00%、凯枫融资租赁出资占比19.00%、浩泽净水出资占比5.14%。

今年上半年,锦程消费金融资产总额达到53.59亿元,发放贷款和垫款净额为48.41亿元,所有者权益9.39亿元,营业收入2.12亿元,实现净利润0.8亿元;此前见闻财经梳理过全国持牌消金公司半年业绩,锦城消费金融业务并不突出,处于行业中等水平。

违规收集信息,被诉暴力催收

目前,锦程消费金融提供耐用消费品分期贷款和“锦囊贷”、“锦易贷”等一般用途消费贷款,业务主要在成都地区,并延伸至四川、江苏、重庆、西安、福建、山东等省市地区。

见闻财经近日在注册“锦囊贷”时发现,其《隐私协议》告知会收集注册用户的“手机通讯录、通话记录、短信记录及设备信息、地理位置信息与落实反欺诈要求相关的个人信息”。

但今年上半年,全国信息安全标准化技术委员会就曾发布《网络安全实践指南——移动互联网应用基本业务功能必要信息规范》,其中就明确指出,移动互联网应用在收集个人信息时应遵循最少够用原则,不收集与其提供的服务无关的个人信息。

《规范》指出,金融借贷APP可收集的必要信息包括“账号信息”、“身份信息”、“手机号码”、“银行账户信息”、“个人征信信息”、“紧急联系人信息”、“借贷交易记录”等7项。其中,“紧急联系人信息”可以收集用户两个常用联系人信息,仅供金融机构用于在借款人未能偿还贷款时进行催款,且应允许用户在金融借贷应用中手动输入紧急联系人信息,而不应强制允许读取用户的通讯录。

显然,锦程消费金融存在过度违规收集用户信息的行为。

而这样做的目的,实际上可能也并不像锦程消费金融所说“防止你的贷款资金、个人信息被不法分子获取”,主要还是为了后期催收。

在第三方投诉平台聚投诉上,锦程消费金融的问题就主要集中在暴力催收方面,包括恐吓威胁借款人、骚扰通讯录内其他联系人等。

刘女士投诉称,在逾期后锦程消费金融催收公司的短信和电话经常骚扰自己通讯录好友,包括自己学习的任课老师、辅导员,严重侵犯自己的个人隐私,那段时间真的不想活了,导致无法毕业延长学制;如今钱已还清,现在投诉就是希望有关部门能加强监管力度,防止再有这样恶性事件的事情发生。

而在此次ABS注册申请书里,见闻财经注意到,锦程消费金融特别交代了催收形式,一般流程按时间段分为内部催收、外部合作机构催收及司法催收。

但其中一条提到,“对于即将到期或未到期但出现风险预警信号的贷款,催收部门也应本着早发现早控制的原则,积极进行到期前的催收工作,避免和控制逾期贷款的发生”。

业内人士告诉见闻财经,“以前有部分机构采取这种形式,但现在环境变了,提前催收本身就站不住脚,客户报警搞不好就成了暴力涉黑。”

目前,监管部门正在打击违法催收,银行等金融机构也紧急下发文件规范各自催收端。

利率超24%,罚息超50%

除了暴力催收,见闻财经在中国裁判文书网注意到,多起锦程消费金融的利率、罚息利率不合规,被多个法院驳回。

11月7日更新的成都市青羊区人民法院判决书显示,尹某向锦程消费金融借款5000元,贷款期限12个月,贷款执行固定日利率,利率为0.0972%,罚息利率按该贷款利率上浮50%即0.1458%;经计算,年利率为34.992%,罚息年利率为52.488%,均超过了年利率24%,多出部分不予支持。

而四川自由贸易试验区人民法院在多起判决中同样认定锦程消费金融公司超过年利率24%,不予支持。

锦程消费金融作为第一批获批筹建的4家消费金融公司之一,但却因“固守本地”发展策略的缘故,错失了在全国发展的先机,成立以来的业绩一直不温不火,被许多后来者超过。

随着去年上线“锦囊贷”试图拓展线上业务来看,锦程消费金融转型的压力可见一斑,但在当下金融行业强监管的周期里,合规比扩张显然更加重要,毕竟产业链上已有多家头部公司“中招”。

来源:见闻财经

作者:库昊

最新文章