风控从业怎能不知,那个十分重要也离不开的模块

在日常生活中,我们个体的行为每天会产生海量的数据,例如出行定位、网上购物、银联交易、手机通讯、平台社交、信用消费、政府办事等,生活和工作中的很多方面,已经较大程度的通过大数据来承载,这也是当今大数据信息化时代的真实体现。而且,各个维度的数据都会有对应的数据源,包括政府部门、行业机构、互联网平台、征信公司等,只要业务方与数据方通过合规且合理的交易方式,数据便会在金融、电商等很多场景中展现出重要的商业价值。其中,有一类数据在实际场景的应用中显得非常“特殊”,那就是运营商数据,说其特殊,并不是指数据本身的结构类型或属性含义有什么特别,而是这类数据具有非常突出的几个特点:信息真实性高、应用覆盖度广、隐私保护性强。同时这类数据,也是在信贷风险中非常重要和离不开的信息。

在金融领域中,无论是C端个人产品,还是B端企业产品;无论是信用类消费分期,还是抵押类房贷车贷;无论是融资租赁业务,还是供应链金融模式等,各种场景可以说都离不开运营商数据的应用,尤其是以“风控”为切入点的个人信息核验,是每个业务场景的一个必备环节。因此,运营商数据在实际应用中的价值是显而易见的,其风控作用也是无法替代的。

本文在以上业务背景下,便给大家介绍下运营商数据在风控信息核验方面,主要有哪些产品维度,以及不同应用功能下的判断逻辑与落地方法。首先,我们先来简单熟悉下运营商数据的含义和特点。

1、运营商数据特点

运营商数据是中国电信、中国移动、中国联通三大运营商,以自有业务系统用户得到的大数据(图1)。运营商数据与其他类型的网络大数据相比,在真实性、时效性、聚合性、完整性、可用性等方面都有着显著优势。运营商数据的本质是数据管道,任何个人用户日常的通信行为、消费账单、上网情况等综合信息,都会传输到运营商的大数据管道,这是因为每个用户的位置都是实时与运营商基站相连接的,这样才能够实现我们生活中的通信功能和上网行为。

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运营商数据能够在金融领域场景中彰显出非常大的价值,对运营商数据本身来讲,从信息的覆盖度、真实度、价值度等方面都具有着天然属性优势,概括起来有以下几个主要特点:

1、真实可信的客户基本信息;

2、精确定位客户位置的能力;

3、上网行为与通讯行为数据;

4、通讯语音流量等消费消息;

5、网站访问设备应用等数据。

通过以上内容,我们简单熟悉了运营商数据的特点和背景之后,接下来重点分析下运营商数据在金融实际业务场景中的应用。由于运营商数据的信息维度较多,可以在风控审批、额度定价、客户画像、精准营销等多个方面进行应用,尤其是风控的信息核验,例如手机三要素核验,已经成为很多金融产品风控流程的前置“标配”。但是,针对运营商数据在信息核验方面的落地实践,身份三要素核验、手机号码状态验证等仅仅是我们相对比较熟悉的,其实还有很多维度的应用在信贷风控中发挥着重要作用。本文便给大家介绍下运营商数据在风控信息核验方面有哪些类型,以及各类型的常用接口,具体内容将会从身份信息核验、位置地址核验、号码状态风险、社交通讯验证共4个维度展开描述。

2、身份信息核验

身份信息核验是指用户基本信息的验证,包括手机号、姓名、身份证号,在实际场景中一般以二要素核验、三要素核验落地实施,尤其是手机号三要素核验应用非常广泛。

(1)三要素核验:

针对用户的姓名、手机号、身份证号三要素进行信息核实,可返回多种情况。

输入参数:手机号、姓名、身份证号

输出参数:a、手机号、姓名、身份证号均一致

b、手机号、姓名一致,身份证号不一致

c、手机号、身份证号一致、姓名不一致

d、手机号一致、姓名、身份证号不一致

(2)手机号+姓名二要素核验:

通过输入用户手机号、姓名,验证二者信息是否匹配。

输入参数:手机号、姓名

输出参数:验证一致、验证不一致

(3)手机号+身份证号二要素核验:

通过输入用户手机号、身份证号,验证二者信息是否一致。

输入参数:手机号、身份证号

输出参数:验证一致、验证不一致

3、位置信息核验

位置信息核验是对用户的实时位置、历史位置进行查询或核验。

(1)实时位置查询地市:

通过输入用户的手机号,查询用户实时位置所处的地市名称。

输入参数:手机号

输出参数:地市名称

(2)实时位置地市对比:

通过输入用户的手机号、地市名称,查询手机号所在地市与当前输入地市的名称是否一致。

输入参数:手机号、地市名称

输出参数:验证一致、验证不一致

(3)目标月最常通话地市:

通过输入用户手机号、目标月,查询用户在目标月最常通话的地市。

输入参数:手机号

输出参数:地市名称

4、号码状态风险

号码状态风险是对用户手机号的基本信息、业务属性、使用状态、在网时长等进行查询核验。

(1)手机号状态验证:

通过输入用户的手机号,查询手机号的使用状态。

输入参数:手机号

输出参数:正常、未启用、欠费、停机、销号

(2)手机号实名认证:

通过输入用户手机号,查询手机号是否已实名制。

输入参数:手机号

输出参数:是、否

(3)在网时长:

通过输入用户的手机号,查询手机号的在网时长。

输入参数:手机号、地市名称

输出参数:1个月、2个月、3~6个月、7~12个月、13~24个月、25~36个月、37个月及以上

(4)用户名下手机号数量:

通过输入用户手机号,查询用户名下手机号的数量。

输入参数:手机号

输出参数:1个、2个、3~5个、6个及以上

(5)呼叫转移验证:

通过输入用户的手机号,查询用户是办理了呼叫转移。

输入参数:手机号

输出参数:是、否

(6)携号转往验证:

通过输入用户的手机号,查询手机号是否有携号转网标识。

输入参数:手机号

输出参数:中国联通、中国移动、中国电信

(7)用户性别查询:

通过输入用户手机号,查询用户的性别信息。

输入参数:手机号

输出参数:男、女、未知

(8)用户年龄查询:

通过输入用户的手机号,查询用户的年龄信息。

输入参数:手机号

输出参数:(-,18)、[12,25)、[25,32)、[32,40)、[40,50)、[50,+)、未知

(9)手机号归属地:

通过输入用户的手机号,查询手机号归属省市。

输入参数:手机号

输出参数:归属省/地市

5、社交通讯验证

社交通讯验证是对用户手机号的通话对象、通话频率、通话时窗等信息进行验证。

(1)常用联系人验证:

通过输入用户的手机号、验证手机号、目标月,查询验证手机号是否为目标手机号的常用联系人(常用联系人定义示例:目标月通话次数大于2次,通话总时长大于5分钟)。

输入参数:手机号、验证手机号、目标月

输出参数:是、否

(2)本对端是否通话:

通过输入用户手机号、验证手机号,查询本对端是否有通话记录。

输入参数:手机号、验证手机号

输出参数:是、否

(3)本对端通话次数:

通过输入用户手机号、验证手机号,查询本对端的通话次数。

输入参数:手机号、验证手机号

输出参数:0、1、2~5、6~20、20+

以上内容便是围绕运营商数据在信贷风控场景的信息核验应用,当然,这是其中一部分比较常用的,尤其是手机号三要素核验、状态验证、在网时长等。虽然运营商数据有着非常复杂多样但又很客观真实的底层标签,但随着国家对个人用户数据安全的保护,很多标签信息是无法直接调用,或者返回后都是以状态或区间的形式进行展示的。在实际业务中,这些数据接口多数来源于外部三方数据公司,或者直接为运营商机构。

为了便于大家更熟悉运营商数据在风控信息核验方面的接口应用,我们将本文介绍到的接口信息,以及其他重要接口信息汇总至附带文档,供大家参考学习,详情请移至知识星球查看相关内容。

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