青岛农商银行:打造线下线上交融更佳的中小银行

7月25日,“2021中国金融科技高峰论坛暨2021金融科技企业首席洞察报告发布会”在青岛举行。青岛农商银行党委委员、副行长李春雷作为本次论坛对话嘉宾,与其他六位嘉宾一起就 “数字化转型:探索创新,金融机构数字化转型展望 ”话题展开研讨。

在探讨农商银行数字化转型展望时,李春雷表示,“对于中小农商银行而言,我们的初心使命就是聚焦区域市场和目标客群,做深做透,做精做专,做好普惠金融,服务好实体经济。数字化转型既是我们更好地实现初心使命的革命性手段,也是重塑商业模式,提高运营效率的契机。”

打造线下线上融合最佳的银行

青岛农商银行以县域为主战场、主阵地,网点占到60%,客户以中老年为主,50岁以上大概占到60%,这部分客群对金融服务的需求特点是高频、小额,对线下服务依赖度高,对线上接受程度较低、较慢。李春雷在论坛上表示,“针对这样的客群特点,我们认为现阶段不能放弃线下,而应借助数字化转型,优化升级线下,推动线下线上更好地融合。因此,青农商行确立了‘打造线下线上融合最佳的中小银行’作为现阶段数字化转型目标。”

为了实现上述目标,青岛农商银行积极推进数字化转型,并在实践中探索了出了独具特色的数字化转型模式,实现了金融业务线下线上的融合。

第一个是网点的“智慧厅堂”。“针对我们客群的特点,我们认为线下服务向线上转移,不可能一蹴而就,而需要一个‘中转站’,这就是智慧柜员机。通过智慧柜员机为客户办理业务,较传统柜面提升1.3倍。对于密码重置、书面挂失这种高频业务,效率提升5倍。”李春雷做了进一步解释,处理效率的提升带来柜面人力的释放,高柜人员从1200名缩减到600名,下降了50%,分流下来的人员转做厅堂服务,一方面,指导客户如何线上操作;另一方面,做个性化营销建议,从而使客户在网点时间结构进一步优化,等候的无效时间、业务操作的占用时间、宣传推介的营销时间,三者结构占比由以往的4:2:2变为现在的2:2:6,服务效率和客户满意度都有明显提升。

第二个是小微云智慧终端。“小微云智慧终端既是我们线下网点向行政村的延伸,打通了金融服务‘最后一公里’,实现客户足不出村就能办理金融业务,又使我们的线上服务功能在更多人群中逐步普及,真正加强了金融消费者教育。”李春雷说,“目前,青农商行已经在全市投放小微云智慧终端近2000台,实现全市乡镇全覆盖,2021年小微云实现账务性交易400万笔,接近于全行网点柜面交易70%。”据了解,小微云智慧终端在金融属性方面,可为客户办理小额存取款、缴费充值、转账汇款等金融业务,在政务功能方面,可为客户办理社保卡激活、缴费和口头挂失,养老认证及医保账户查询等政务服务业务,实现政务服务从“实体办事大厅”向“移动办事大厅”转移。

第三个是信e贷业务。“众所周知,现在网贷产品很多,我行与‘税’有关的网贷产品就有税e贷、退税e贷、关税e贷等线上数据智慧网贷。但农村地区客户基础数据不足,享受不到网贷普惠金融服务,基于此,我行信e贷业务采取线下数据采集+线上智能风控的方式,来解决农村地区客户数字荒漠问题。”李春雷表示,客户经理通过展业终端,现场采集经营、生产、资产等关键信息,实时计算额度,客户线上自助放款,完成线下业务自动化。

强化数据治理打造数据中台

2020年中央已将数据作为一种转型生产要素来看待,对于商业银行而言,数据已成为核心资源,需要科学治理和应用。

数字化转型必须打造一个强有力的数据中台。李春雷认为,有两项工作需要着力推进,一是加快推动内外部数据的互联互通和有效整合。现在大家很重视外部数据的导入,但内部数据的治理更重要,只有实现内外部数据的整合和统一管理,才能真正打破数据孤岛;二是加快提升数据创造价值的能力,推进数据在客户精准营销、高效风控、科学决策等方面的落地应用。

对外布局金融场景。在数字化浪潮中,商业银行的营销已从以往的点延伸到线(上下游),拓展到面(立体多维),而场景就是营销线和营销面的核心点。在这个点上,既有利于整合资源,又有利于提高效率,实现事半功倍。对于个人客户而言,依托衣、食、住、行、医、学的生活场景,挖掘客户场景化需求,提高银行数字营销的精准化水平。对于公司客户而言,从企业的货物流、资金流、信息流三流合一的视角提供全场景金融服务,打造“产业+金融”新模式。

据了解,青岛农商银行于2012年6月28日改制开业,2019年3月成功登陆A股市场,成为全国最年轻的A股上市银行和长江以北第1家A股上市银行。在全国农商银行中,资产规模排第9位;在山东地方法人上市银行中,资产收益率、净资本收益率均排在第1位;在青岛市银行中,存款余额排第1位。

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