小微企业贷款难,银行为什么不肯意借钱?还有哪些渠道能借到钱?

小微企业贷款难是一个长期普遍存在的问题,国家已经出台了多项政策,帮扶小微企业融资。最新出台的LPR,也是为了促进利率市场化所作出的努力,引导资金流向实体经济,流向小微企业。

本人是银行做小微业务出身的,熟悉整个小微金融链条。今天我们就聊聊小微企业融资难,究竟难在哪些方面?小微企业的融资渠道又有哪些?

小微企业融资现状小微企业去银行贷款,首先问你三个问题?

“公司成立多长时间了?”

“有厂房、土地、车辆,或者其他抵押物吗?”

“贷多少?贷去做什么?”

不难看出,银行关注的几大要点,包括以下几方面:

公司的经营时间长短不是有个说法吗?“小微企业一般撑不过三年。”这是由于小微企业涉及的行业广,领域多,由于资金投入少,机器设备落后,生产经营者也不具备先进的管理经验,容易在市场的考验中被淘汰。存活时间越长的企业,说明有核心竞争力,也有一定抵御风险的能力。银行放贷款是为了赚钱,考虑资金的安全性是第一位的。

抵押物是否足值小微企业和大型上市公司、国企等单位比,持续经营的能力差,抵御风险的弱。由于经营历史短,和银行合作也比较少,根本谈不上什么企业信用。

那银行就要引入抵押物担保物,来帮小微企业增加信用,也能提高贷款的额度。土地、厂房、机器设备、生产线、以及担保公司,都是可以接受的。

但是,事实上,小微企业根本拿不出抵押物,这才是最难的地方。比如一个辣椒厂,它的原材料辣椒都是靠人工捡的,机器设备也是最简单的把辣椒打碎的设备。土地是租赁的,厂房和生产线也没什么价值。

制造企业的生产车间

贷款金额和用途是否真实合理对于用于生产经营的贷款,银行最担心的挪用风险。就是怕企业申请的融资用途,和实际的融资用途不一致。

比如扩产一条生产线,只需要200万,企业申请500万,银行打了6折,给了300万。企业看到钱多了,于是把这多余的100万,拿去做了投机品种,最后连本带利全亏了。

在银行的实际业务中,这种案例比比皆是,最终宣布破产的太多了。

所以,如果企业贷的金额小,银行要花费大额的人力物力做前期调查,最后贷款利息根本无法覆盖经营成本。如果企业贷款金额大,抵押物要能管那么多钱,又怕挪用风险,后期要派专人跟踪做贷后检查,遇到异地客户,车费差旅费又是一大笔。

所以,银行不愿贷款给小微企业,根本原因就是风险与收益不匹配,投入和付出不成正比。

有哪些创新渠道能帮助小微企业融资呢?国家出台各项政策,助力解决小微企业融资难的问题。人民银行释放专项低息贷款给各家银行,要求投放小微领域。银保监也出力,督促银行把贷款实际投放实体经济。

供应链金融供应链在多个方面帮助企业拓宽融资渠道。

货押。可以用存货质押的方式,按比例打折贷款。比如我仓库里有一堆货,暂时还没卖出去,可以打折质押给银行贷款。比如我们做过基酒质押。无形资产质押。企业开发的专利技术,著作权、应收账款,甚至是收到的订单,都可以用来进行融资。比如企业下游还没有回款,有一笔数额较大的应收账款,那拿着应收账款凭证,可以以转让的方式或者质押的方式,得到银行借款。围绕核心企业。有些中小企业虽然自己规模小,但是它们的下游是知名厂商、上市公司、或者央企国企。这种情况,由于这些下游企业信用好,被称为核心企业。银行也会围绕核心企业给中小企业部分融资。产业基金和创业投资基金为高新技术企业提供股权融资。最大的优势是不用还款,把公司的一部分股份卖给了投资人。各个省都有中小企业的产业投资基金和创业投资基金。

产业投资基金的管理主体,通常是该行业或者行业的国有投融资平台公司。比如:高速公路投资产业基金,大数据产业基金等等。还有一种是创业投资基金,管理主体通常是发改委下面的直属单位,一般在省发改委的网站可以查询到相关信息。

综上,小微企业由于自身实力薄弱,经营时间短,难有抵押物,所以以传统方式在银行融资较难。这也督促小微企业努力创新,通过技术改革,打造核心竞争力。国家相关部门制定和出台了很多支持政策,助力小微企业融资,促进实体经济发展,帮助小微企业健康成长。

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